Vay tiêu dùng cá nhân ở Việt Nam – Thị trường tiềm năng

Tôi mượn một tuyệt chiêu các nhà mạng viễn thông hay sử dụng để thu hút khách hàng của mình, để nói về một vấn đề hấp dẫn và thời sự hiện nay – Vay tiêu dùng cá nhân (Consumer Finance):

1. Khi xài tài khoản trả trước, khi mỗi lần hết tiền trong tài khoản, tôi hay nhận được tin nhắn từ tổng đài nhà mạng như hình. Thường là tâm lý của khách hàng khi lâm vào tình huống này là lười đi mua card, nộp card, thấy chi phí ứng trước cũng rõ ràng không cao lắm, chỉ vài ngàn trở lại, nên sẵn sàng nhận lời offer “hợp lý” của nhà mạng ngay.

1

2. Tuy nhiên, nếu tính lại sau nhiều lần đề nghị của nhà mạng, tôi nhận thấy như hình:

2

3. Vấn đề ở đây là gì? Nếu coi những khoản ứng trước này (theo hình là các loại mệnh giá khác nhau) như những khoản vay, và cứ mỗi lần ứng trước như vậy tôi cho tình trạng “xài” tiết kiệm, nên phải 2 tháng sau trung bình mới nạp card lại và “trả nợ” cho nhà mạng.

3

4. Như các bạn nhận thấy thì “lãi suất” càng giảm khi nhà mạng offer các mệnh giá tăng dần, tuy nhiên các khoản vay này đều có lãi suất rất cao!

4

5. Theo tôi vì là khách hàng nhà mạng thì không vì mấy chục ngàn ứng trước mà quỵt nợ, do đó xác suất khách hàng không tiếp tục xài dịch vụ của nhà mạng nữa rất thấp, và do đó, xác suất thu hồi tiền ứng trước “cho vay” là rất thấp (giả định 1,2%). Các nhà mạng offer các khoản ứng trước “be bé” này cho toàn thị trường, trong khi chi phí tăng thêm lại không đáng kể (chi phí nhắn tin từ tổng đài), và con số doanh thu ròng tăng thêm từ dịch vụ cho vay kiểu này theo năm ước tính vài trăm tỷ lý do là như trên, trong đó khoảng 1/3 là “lãi vay” kiếm được từ việc cho vay “ứng trước.”

5

6. Vấn đề không nằm ở đó. Lưu ý là khoản vay này có thời hạn vay trung bình là 2 tháng, nên tính chính xác lãi suất thì phải quy đổi theo năm. Lãi suất chính xác quy đổi theo năm tính ra theo hình, đủ để thấy các khoản vay này tuy nhỏ mà có “võ” như thế nào.Vậy thì với chiêu này, các nhà mạng so với việc không cho “vay,” thì họ được gì? Nhẩm tính sơ sơ thì mỗi năm họ kiếm được cũng chừng vài trăm tỷ đồng từ việc cho cho ứng trước tiền như thế này. Cụ thể việc ước lượng có phần chủ quan như hình.Nếu coi việc tài trợ cho vay ứng trước này là vay tiêu dùng cá nhân (consumer finance), thì sẽ thấy thị trường này có tiềm năng như thế nào ở Việt Nam.

Theo tôi thị trường này hoạt động trên 2 nền tảng căn bản: (1) Cầu các sản phẩm như card điện thoại trả trước, vay tiêu dùng cá nhân (ô tô, xe máy, điện thoại, các sản phẩm công nghệ v.v…), là rất lớn, và nhu cầu tài trợ rõ ràng là có (như trong trường hợp nhà mạng tôi ví dụ ở trên). Và (2) Vẫn còn kẻ hỡ để lách và make money nhờ tâm lý ignore các khoản vay có giá trị “nhỏ” như tôi ví dụ, nhưng lại quên rằng lãi suất cho vay áp dụng thực rất cao. Chi tiết mở rộng xem hình đính kèm để rõ. Kiếm bạc “cắc” là vậy!!!

vietnam-consumer-finance-factsheet-1-1024

Ảnh: Báo cáo thị trường vay tiêu dùng cá nhân Việt Nam của Stoxplus, tháng 12 năm 2015

Advertisements

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s